عبور از دره وام مسکن

خیلی‌ها این روزها برای خرید خانه، پول کم می‌آورند. اینجاست که وام‌های خرید مسکن به دادشان می‌رسد و کم و کسری‌های لازم را جبران می‌کند.

وام مسكن این روزها مثل عصایی است كه خریداران مسكن كلی روی آن حساب می‌كنند. دریافت این وام كار دشواری نیست؛ اول باید خانه موردنظرتان را برای خرید پیدا كنید. خانه را كه پیدا كردید و با فروشنده به توافق رسیدید می‌توانید سراغ باقی كارها را بگیرید. برای طی كردن سایر مراحل هم می‌توانید از این راهنما كمك بگیرید.

سراغ خرید  چه خانه‌ای بروید؟

اولین مرحله برای دریافت وام مسكن، انتخاب و خرید خانه است. خانه خریداری شده باید شرایط خاصی داشته باشد. سند آن در رهن بانك نباشد و اصولا حتما سنددار باشد. اگر خانه خریداری شده پروانه ساخت نداشته باشد، قبل از شروع مراحل دریافت وام و تشكیل پرونده در بانك، باید برای تهیه پروانه ساخت اقدام شود.

چقدر وام مسکن می‌گیرید؟

سقف دریافت وام مسكن 35میلیون تومان است و علاوه بر آن می‌توانید 10میلیون تومان هم وام تعمیرات مسكن دریافت كنید. اگر خریدار بخواهد ۳دانگ خانه‌ای را بخرد، طبق ارزشگذاری كــارشناس می‌تــواند مبلــغ مشخصی وام از بانك دریافت كند. البته در قبال این وام، لازم است كه همه ۶ دانگ خانه به رهن بانك دربیاید.

مراجعه به باجه تسهیلات بانک

به باجه مربوط به وام مراجعه كنید. متصدی وام شما را با شرایط دریافت وام، پرداخت اقساط و موارد دیگر آشنا می‌كند. شرط سنی برای دریافت وام مسكن، داشتن حداقل 20سال است. شخص وام گیرنده باید شاغل باشد. ارائه فیش حقوقی، نامه كسر از حقوق، گواهی تأیید شغل و میزان درآمد یا مجوز كسب و كار متقاضی لازم است.

وقتی برای کارشناسی خانه

با كمك مشخصاتی كه در مدارك ارائه شده، كارشناس بانك به محل می‌رود و ارزش تقریبی خانه موردمعامله را مشخص می‌كند. مقدار وامی كه دریافت می‌شود به این ارزشگذاری بستگی دارد و طبق نظر كارشناس تا سقف 80درصد ارزش مسكن، به متقاضی وام تعلق می‌گیرد. برای دریافت وام مسكن نیاز به ضامن نیست.

چقدر اوراق مسکن بخریم؟

مقدار اوراقی كه خریداری می‌كنید به مبلغ وام شما بستگی دارد؛ در كل برای دریافت 45میلیون تومان وام باید 90برگه اوراق به مبلغ اسمی 500هزار ریال خریداری كنید. مبلغ واقعی این اوراق، هر روز در فرابورس تعیین می‌شود. در حال حاضر برای خرید اوراق با این ارزش اسمی باید مبلغی حدود 7 یا 8میلیون تومان پرداخت كنید.

وقت دریافت وام رسیده است

مبلغ وام بعد از اینكه سند ملك به نام خریدار زده شد وارد حساب خریدار می‌شود. درواقع برای اینكه وام به‌حساب واریز شود، باید سند مسكن كه به نام خریدار، در دفاتر قانونی ثبت شده است به بانك ارائه شود. كل روند ارائه درخواست تا زمان واریز وام به‌حساب خریدار چیزی حدود 20تا 25روز به طول می‌انجامد.

فعلا سند نزنید، قولنامه بنویسید

اگر سند خانه به نام خریدار ثبت شود دیگر وام مسكن داده نمی‌شود؛ چراكه وام مسكن با این ادعا كه خریدار توانایی مالی برای پرداخت تمام مبلغ خانه را ندارد ارائه خواهد شد و اگر سند خانه قبل از طی كردن مراحل لازم به نام خریدار ثبت شود، نشان‌دهنده این است كه خریدار توانایی مالی كافی برای خرید آن خانه را داشته و نیازی به وام ندارد. در نخستین مرحله خانه مورد نظر تنها از طریق قولنامه معامله می‌شود.

در بانک حساب باز کنید

وقت آن رسیده كه به بانك بروید. چند‌ماه قبل شنیده شد كه قرار است همه بانك‌ها، وام مسكن بدهند ولی فعلا در همان بانك مسكن این تسهیلات را می‌دهند. خریدار و همچنین فروشنده باید در بانك حسابی قرض‌الحسنه باز كنند. درخواست دریافت عابر كارت را هم ارائه دهید. فروشنده مسكن هم باید این حساب را در همان شعبه افتتاح كند.

حالا وقت تشکیل پرونده است

حالا نوبت به تشكیل پرونده برای درخواست وام می‌رسد. مدارك لازم را به متصدی وام ارائه می‌دهید. در این مرحله حضور خریدار و فروشنده، هر دو الزامی است. مدارك هویتی و همچنین مدارك و مشخصات ملك هم باید در این مرحله به متصدی وام تحویل داده شود. فرم درخواست وام را پر می‌كنید. شماره حساب قرض‌الحسنه و شماره مسكن كارت هم در این مرحله از شما دریافت می‌شود.

تهیه اوراق از فرابورس

برای دریافت وام مسكن ۲ راه وجود دارد؛ اول اینكه به‌مدت یك سال، نصف مبلغ وامی كه دریافت می‌كنید در بانك بماند. در این مدت سودی به پول شما تعلق نمی‌گیرد. راه‌حل دوم خرید اوراق مسكن از فرابورس است. معمولا متقاضیان راه دوم را انتخاب می‌كنند؛ چراكه هم راحت‌تر است و هم به نوعی به‌صرفه‌تر. در واقع با خرید اوراق مسكن، امتیاز یك سال توقف پول در حساب شخص ثالثی را خریداری می‌كنید.

به محضر بروید

حالا مداركتان تأیید شده و شما، مستحق دریافت وام شناخته شده اید.وقت این است كه خریدار و فروشنده به دفاتر ثبت رسـمی مــراجعه كنند و سند مسكن به نام خریدار ثبت شود. ارائه وام مسكن به متقاضیان محدودیتی ندارد؛ اگر كسی قبلا هم از تسهیلات وام مسكن استفاده كرده باشد باز هم می‌تواند برای خرید خانه جدید از این وام استفاده كند.

اقساط وام مسکن چگونه است؟

بازپرداخت اقساط وام یك‌ماه بعد از واریز وام آغاز می‌شود. مبلغ قسط به‌مدت بازپرداخت و مقدار وام بستگی دارد. حداكثر زمان بازپرداخت اقساط 12سال است. این اقساط با سود 15درصد تعیین می‌شوند؛ یعنی برای مبلغ 45میلیون تومان در طول 12سال پرداخت قسط، باید مبلغی حدود 600هزار تومان در‌ماه بپردازید. بعد از تسویه كامل اقساط می‌توانید سندتان را از رهن بانك خارج كنید.

نكته‌های گرفتن وام مسكن

اوراقی كه از فرابورس تهیه می‌كنید تا یك‌ماه قابل ارائه به بانك هستند.
یكی از مهم‌ترین نكات در مورد ارائه وام مسكن مثل هر وام دیگری این است كه وام گیرنده یا خریدار مسكن فاقد هرگونه تسهیلات معوق و چك برگشتی باشد.
فروشنده مسكن باید شرایط خاصی داشته باشد. مهم‌ترین این شرایط نداشتن نسبت خانوادگی با خریدار است؛ یعنی فروشنده و خریدار نباید نسبت‌های خانوادگی مانند پدر و فرزند، مادر و فرزند، همسر و شوهر و... با هم داشته باشند.

چه مدرکی با خود ببریم؟

خریدار مسكن باید اصل و كپی تمام صفحه‌های شناسنامه و كارت ملی و البته آقایان، اصل كارت پایان خدمت و همچنین كپی آن را به همراه داشته باشند. اصل و كپی قولنامه و گواهی كسر از حقوق هم دیگر مدرك مورد نیاز برای خریدار است. فروشنده مسكن هم باید اصل و كپی تمام صفحه‌های شناسنامه و همچنین كارت ملی خود را ارائه دهد. اصل و كپی سند مالكیت، بنچاق، پروانه ساختمان و گواهی پایان كار ساختمان، از دیگر مداركی هستند كه فروشنده مسكن باید به بانك ارائه دهد.

بخش اقتصاد تبیان

منبع : همشهری